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利變年金險 幫你強迫存下退休金
Money錢雜誌 │ 2010-01-01 撰文:賴雅淳
 
 
只要趁早存錢,不是公務員也可以領高額終身俸。而最能強迫儲蓄的就是保險,其中年金險可以保證讓你活多久、領多久。想要確定退休後領多少終身俸?不妨考慮利變年金。

年過6 旬的李義把手上所有現金都給留給子女創業、買房子,自己只剩下每年固定領取的公務員退休俸,約90 萬? 100萬元。李義感慨,以前是養兒防老,現在是養兒養到老,只有退休俸最可靠。

也許有人會說,公務員有終身俸,勞工也有勞保老年年金可以領終身!但要注意的是,根據內政部統計,到了民國125 年,台灣老年人口將占總人口21.7%,加上少子化甚至人口零成長,在沒有青壯年繼續工作繳稅給國庫的情況下,屆時政府真的還有財力足以支付這五分之一老年人口的勞保年金嗎?為了防患於未然,退休規畫除了靠政府,最保險的作法,還是要再為自己多存一筆退休金。

只是, 存退休金需要高度紀律,保德信人壽首席壽險顧問姚文英建議,民眾應該從年輕時,就依據各種目標同時做配置,譬如年輕時能提撥當退休金的金額雖然有限,但財富累積靠的是時間的複利效果,等到50 歲其他目標都達成時,就可專心經營「退休金」這個目標。

此時由於已擁有一筆基本的退休金款項,後續執行時間就能縮短、壓力也會大幅減輕。總而言之,存退休金不能用每個月剩下的錢,否則會來不及。


商業年金險 
存退休金的另項選擇
存退休金的理財工具很多,包括股票、基金、債券、定存、商業年金險,其中商業年金險最具強迫性、又能打敗長壽風險,也就是活愈久、領愈多,同時還能做到節稅或財產轉移等優點,只是會有一些附加費用,中途解約也需支付解約費,可能無法100%拿回總繳保費。

商業年金險概分2種,包括傳統型年金險及投資型變額年金險。這2種年金險最大的差別在於:傳統型年金險屬於保本型,保證可領回總繳保費,而且投保時就可確定,當開始領年金時每年可領回多少,只是保費相對較高,且累積報酬率只比定存好些。

投資型變額年金險則會隨著投資環境、選擇投資標的漲跌而有變化,因此可能不保本,也就是不確定開始領年金時,金額為多少,而且不是每家公司都有保證最低領取金額。

如果不幸投資錯誤,或是碰到百年一見的金融大海嘯,保單帳戶價值可能大縮水。例如總繳保費100 萬元,可能只剩20 萬元。但也有可能繳了100 萬元保費,由於投資獲利,最後成長1倍而變成200萬元。

由於這兩種商業年金險的投保撇步不太相同,因此分為上下2篇詳細介紹,本期先介紹傳統型年金險。


傳統型年金險分2種:固定和利變

2種利率計算法 固定vs變動
????固定利率年金險:已停賣
保戶所繳的保費,保險公司是以固定利率來計算利息。保德信人壽首席壽險顧問姚文英回憶,台灣商業年金險最早從1997 年開始陸續上架,而早期的商業年金險都是屬於固定利率年金險,當時利率高達7%。但是隨著利率直直落,保險公司為了降低利差損,早已停賣固定利率年金險,目前只剩下利率變動型年金險。

而在低利率甚至零利率時代賣固定利率年金險,對保險公司仍有一定的風險,因為當利率調升時,保費比較便宜,客戶算一算覺得解約重買還比較划算,會造成客戶解約潮,這樣會對保險公司造成資金運用、成本攤提、保單續約率等問題,因此後來保險公司開發出「利率變動型年金險」,簡稱「利變年金險」。


????利率變動年金險:宣告利率愈低 保費愈貴
明德財經科技大學保險金融管理系教授郝淑惠解釋,所謂利率變動型年金險,就是保戶所繳保費每期投資報酬率都會跟著市場利率變動, 但不至於降到零利率,反而保險公司的宣告利率或許比定存利率稍微高一些。以富邦人壽得意利變年金險為例,2008 年11 月宣告利率為2.85%,但隨著央行調降利率,富邦人壽得意利變年金險2009年12月宣告利率降到1.1%。

利變型年金在累積期間(繳保費期間),存在保險公司的保費,是採用宣告利率計算,也就是說,其利率是浮動的;而進入年金給付期(退休開始領年金)後,存在保險公司的保費,則是以固定的預定利率計算。

當然,在不同利率下購買利變年金險,保戶所繳保費會有所不同。經過郝淑惠試算,假設想要退休後每個月領2萬元年金,在累積期間平均宣告利率只有2%,平均每年所繳保費大約8 萬多元;如果累積期間,宣告利率平均為3%,平均每年所繳保費將近7 萬元;如果累積期間平均宣告利率為4%,平均一年只要繳5 萬元,所以宣告利率高低將會影響退休金累積的多寡。但要強調的是,分期繳的年金險,每年所繳保費通常是固定的。


2種繳費方法 
躉繳所領利息>分期繳
年金險的繳費方式分為躉繳及分期繳。躉繳就是一次繳清保費, 分期繳則可選擇月繳、季繳、年繳等三種方式,也有公司提供彈性繳,也就是每期繳納保費不同。

值得注意的是,躉繳所領的利息比分期繳的利息要來得多。郝淑惠舉例,同樣總繳保費100 萬元,A 一次繳清100 萬元,B 則是每年繳3 萬元共繳35 年,而A 的100 萬元是以整筆計算35 年的利息,B 的第1 筆3 萬元有35年的利息,但是最後1 筆3 萬元只有1 年的利息,計算下來,期繳的利息比躉繳的利息少一點。這樣對未來所領的錢就會有影響。因為本利和愈高,每年可領到的年金就愈多。


2種年金給付方法 
即期先領 遞延後領
依照年金給付方式,可以分為即期年金與遞延年金。即期年金就是繳了保費後, 就開始領年金;遞延年金則是繳保費後,與保險公司約定幾年後開始領年金,例如30歲繳保費到50歲,65歲才開始領年金。

一般來說,不管是即期年金或遞延年金,進入年金給付期時,保險公司都會提供一定的保證給付年期,以及保證至少可拿回總繳保費。保證給付年期一般有10年、15 年、20年。

假設65 歲開始領年金,每年領30 萬元,保證給付年期為10 年,那麼保險公司會保證65歲? 74歲間,每年給付保戶30 萬元,萬一途中被保險人死亡,保險公司仍舊會給付年金給家屬直到第10 年為止,給付完後保單就終止。當然保證給付期間愈長,所繳保費愈高。另外保戶也可以選擇一次領回。


3種費用一定要懂 
附加費用、解約費用、保單貸款利率
年金險在累積期間中可以中途解約、可以辦理保單貸款,但是進入年金給付期,就不能解約,也不能保單貸款。CFP理財顧問侯秀靜表示,買保險跟把錢擺銀行定存不一樣,定存提前解約可以拿回本金,利息打8 折;但是保險商品如果提早解約,就會有解約費,本金可能會損失,所以要特別留意保單條款上的解約費用率,以及第幾年解約才會沒有解約費。

如果在累積期間想要領錢,除了可以辦理保單貸款,有的保險公司還會提供部分提領保單價值準備金。只是要注意,如果太早領,除了得支付一筆費用外,你未來能領到的錢也會縮水,十分不划算。所以非不得以得動用年金險時,可先選擇保單貸款,但必須付一點利息。

一般年金險都會有所謂的「附加費用」,也就是給保險公司的行政處理費、業務員佣金等,有些保險公司的利變年金險卻是不收附加費用,但其實羊毛出在羊身上,這類保險公司給的宣告利率就會低一點,例如原本可以給1.7%,但只給1.5%。


適合族群 
追求簡單、穩定投資者
不是只有年紀大的民眾才適合買利變年金險,姚文英有些客戶才30 幾歲, 就選擇投保利變年金險,購買原因不同,唯一相同的是,利變年金險符合這些民眾「只想要簡單易懂的投資產品」需求,雖然最後領回的年金本利和,可能比自己買股票、基金報酬率還要低很多,但好處是確定性很高。

無論是不是選擇保險當存退休金工具,最重要的是想選擇哪一種方式存退休金?如果不想像電影《天外奇蹟》的男主角一樣,後悔沒趁年輕存夠退休金完成夫妻兩人的探險夢想,那就趕快找一個最適合自己的方式吧!
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