Ben的2個理財目標，短期是3年內存180萬元購屋頭期款，長期是60歲退休後每月有3萬元可支配所得，還有26年時間可以準備。以現有基金資產117萬元，加上每月可投資資金有6萬元，3年後的購屋目標並不難達到。

至於長期的退休目標，假設平均餘命為85歲，60歲退休時預估要準備900萬元，若加計2%通膨率則需1100萬元，只要投資組合的報酬率控制得宜，按照目前資金投入的狀況，也可以輕鬆完成。

Ben可容忍的虧損幅度為20∼30%，投資屬性較偏積極型，觀察現有的投資組合，發現有重覆投資及檔數過多的問題。首先，最適的投資組合是5∼6檔，但目前每月定期定額固定扣款標的高達8檔，包含2檔台股基金和2檔全球平衡型基金，標的分散，應該適度刪減，集中投資。

其次，從資產配置來看，現有資產以股票型基金為主，債券部位包含在全球平衡型基金中，只占15.3%，且有部分是金融債，風險較高。另外，亞洲的投資比重也偏低，扣除台灣、澳洲後，目前亞洲的投資比重只有1.28%，而台股基金屬於單一國家，比重接近18%，又顯得太重押。

〔3個調整方向〕
根據上述問題，建議進行以下調整：

①調整股債比
股債比的配置可參考一個簡單的公式：
100 －年齡＝可投資股票比重
依侯宏昌34歲年齡來看，較適合的股債比應是65%股票、35%債券。在不投入新資金的前提下，可將現有投資進行轉換。

其中，歐洲經濟成長趨緩，投資前景不如以往，不妨將歐洲基金的部位轉為債券基金，並停止定期定額扣款。債券基金應以全球債等可提供穩定報酬，波動度較低的類型為主，避開高收益債券這類容易隨景氣波動的高風險標的。而且隨著年齡增加，債券比重也應跟著提高。

②縮減定期定額扣款檔數
定期定額的優勢是以分批投入方式參與高成長市場的投資機會，因此波動大的市場才能創造較高報酬。波動不大的平衡型基金，就比較適合單筆投資，可考慮停扣，原有部位不動，但將每月扣款資金挪去投資其他標的。另外，目前2檔台股基金合計每月扣款1萬6,000元，占定期定額扣款比重高達24%，也建議只保留1檔。

③增加亞洲股票基金及農金、綠能等趨勢投資
以未來成長性來看，亞洲前景看好，可挑選投資範圍涵蓋整個亞洲地區，包含日本在內的亞洲區域型股票基金來投資。日股已經休息近3年，目前處於相對低檔，部分能源、資源類股表現不錯，只要基金經理人選股能力強，不難找到好標的，因此不必將日本排除在外。另外，農糧和環保綠能都是趨勢看好的產業，值得長線布局，也是現有投資組合缺乏的一環。

最後要提醒的是，除了考量股債比、地區別外，貨幣配置也不可忽視，目前的投資組合台幣占62％、美元占38％，較適當的配置應是台幣、美元、歐元各為3：3：3。未來每半年檢視資產配置時，不妨慢慢朝這個方向調整。