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出國結匯 選擇現鈔最實在
中國南方基金公司 顧問 陳忠慶 (2009-11-05 16:05:52 )

我在9月底、10月上旬有一趟英國行,機票和旅館預訂都事先在台付款確認,剩下的是在當地的餐食、交通以及購物所需的英鎊,也得在出發前備妥。

針對出國時外幣的準備,親友建議可說是紛雜不一。有人說現鈔最好用,有人說旅行支票最划算,也有人建議在當地刷信用卡最省事,都說到了好處,但也都有各自的缺點。

一般來說,現鈔使用最方便,但結匯時匯價會較旅行支票高,還有遺失無法求償的風險;旅行支票以銀行掛牌的「即期匯率」銷售,以我後來結匯時的當日匯率計,台灣銀行的旅支匯價比現金匯價低1.28%,看起來較划算,而且遺失可掛失求償,但有些當地商店不收旅支,若在當地兌換為現鈔,還得看你找到的銀行或相關機構接受不接受,或會不會另收手續費。

至於以信用卡刷卡消費,雖有不需攜帶現鈔或旅支的便利,但有些商店或到市集淘寶都只能付現,回國後信用卡結帳時還須加付可高達2.2%的結匯手續費,有時並不一定划算。

於是我在出國前10天開始天天盯著英鎊兌台幣的匯率變動,同時和數個金融機構聯繫,了解購匯的相關細節,最後是在出國前一天以53.44元台幣買1英鎊的匯率結購現鈔,放棄旅行支票。

我捨棄旅支的原因是,經聯繫後得知目前在台買加幣、澳元、日幣和英鎊的旅支要多付1.05%的手續費,而我發現渣打銀行的英鎊現鈔匯率比即期匯率高了不到0.4%,結購現鈔還比到台銀買旅支便宜。

另外,我還打電話給發行英鎊旅支的美國運通,詢問如果以旅支在倫敦當地銀行兌為現鈔還要不要付手續費?得到的答案是,多數銀行要收1%以上的手續費,就連美國運通在當地的分支機構也不敢保證不收手續費(這是美國運通連絡倫敦分支機構後的答覆)。

至於信用卡,我算是「多多卡」一族,最多時曾擁有40張以上的信用卡,經與幾家發卡銀行聯繫後,我發現我持有的卡當中,在海外刷卡所需支付的結匯手續費最低是1.55%,最高2.2%,張數最多的是2.05%。

這表示即使我選用手續費率最低1.55%的卡來用,將來消費金額換算為台幣後,每萬元我就要多付155元的手續費。另一個讓我慎重考慮的因素是,我如果在英國刷卡,計價幣別是英鎊,信用卡帳單結帳時,還得透過國際發卡組織VISA或MasterCard將英鎊的消費金額換算為美元,再將算出的美元金額換算為台幣,會有匯差損失出現。

因為所謂換算的實際程序是連串的賣匯和買匯,以在英國消費來說,就是針對刷卡的英鎊金額,先做賣英鎊、買美元的換算,再做賣美元、買台幣的換算。我們在銀行的外匯部門都可看到所謂「牌告匯率」,列出各種外幣的買價及賣價,以銀行的立場來說,他們的匯兌業務的利潤是來自於「低買高賣」賺價差。

相對的,銀行的買價就是我們的賣價,銀行的賣價就是我們的買價,所以我們處於「買高賣低」的情勢中。

以我撰寫本文時(2009/10/13)的英鎊匯率來說,台銀的即期買價是1英鎊50.71台幣,賣價為51.13元台幣,當天台銀賣英鎊賺到的利潤就是這個價差0.42元。這表示我們在買進英鎊後立即又賣回給銀行,每英鎊馬上出現0.42元台幣的損失,相當於0.82%。

回到我的實際狀況,如果我在倫敦刷卡消費,到我持銀行的台幣帳單付款時,就要承受兩次的價差損失加上1.55%或2.05%的手續費,和我以結購英鎊現金消費相比,我選擇以現金消費。

針對外幣現金的取得,有人指出多數銀行的信用卡可在國外以「預借現金」的方式在當地提款機提領現款,只需向銀行申請取得提款密碼,提領金額視為當期消費,只要在下次帳單繳款期限前繳清,就不會有利息產生。

這點我也想到了,我和銀行聯繫得知,每次提領現款,要收3.5%的手續費,再加150元(台幣)處理費,帳單的台幣金額計算則和刷卡消費一樣,是經過層層換算。方便是有代價的,國外提現最方便,但代價也最高。

不過,人算也要天算配合,自我結匯後,英鎊即對美元節節貶值,自9月23日至10月12日貶了3.28%,同一期間美元則對台幣貶了0.244%,算算我在英國的現金消費差不多與信用卡消費打個平手,勝負難斷。但手上剩餘的現金如果要賣回給銀行,以我撰文時的匯價計算只能賣50.45元,虧了5.595%。只是天知道,去年同時我也去了一趟歐洲,也是在回國時歐元貶不停,但一年過後,我的剩餘歐元多少也為我賺了幾個百分點。

所以,我的結論是,在各種名目的手續費不斷提高或出現的情況下,現金應該還是我在國外消費的首選,願意注意匯率變動的人「若有把握」台幣有升值可能,則可搭配使用信用卡,或許可賺到匯差。但我重視的原則是,手續費付了要不回來,手上有外幣現鈔(用剩的),即使出現了虧損,仍有可能反敗為勝。

另外,結匯時貨比三家很重要,不同銀行的匯價會有差別,像我這次結匯每1000英鎊可省下460元台幣。還有,不同外幣可能也有差別,某銀行的英鎊匯價較好,不代表日圓、港幣也是。

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