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孩子仍就學,我可以提前退休嗎?
在上市公司任職的楊家瑋,4年前投資自家公司股票獲利千萬元,興起了提早退休的念頭。只是退休後2個孩子仍在就學,他是否能達成退休夢呢?
 
姓名:楊家瑋
年齡:5年3班
職業:傳統產業員
婚姻狀況:已婚
家庭成員:太太42歲、老大15歲、老二11歲
理財目標:
  1. 計畫4年後退休,以現有可動用資金,是否可支應退休生活?
  2. 子女暑假過後上高中及小六,至研究所畢業須要籌措多少教育金?
  3. 1年後連動債即將期滿,多出的這筆資金該如何適當運用才有最大的收益?
楊家瑋退伍後就考進有「鐵飯碗」之稱的台塑集團,由於工作十分穩定,一待就是21年。2個孩子今年暑假後分別要念高中及小六,正是扛起子女高額學費的年齡,但他卻動起4年後想退休的念頭,「我的工作時間表訂的是『早八晚四』,但時常得額外加班2~3小時,我覺得很累了。」

提早退休談何容易,特別是只有一份收入的家庭。不過支撐楊家瑋退休的動力,就是他數年前一個漂亮出場的投資,賺進千萬財富,這筆資金自然成了他堅實的經濟後盾。


善用新股抽籤 快速累積財富

原來在2004年時,楊家瑋發現任職的南電(8046)公司產業前景佳,深具投資潛力,因此只要手邊有錢就存起來買自家公司股票。「我們員工認股每股約35元,南電在興櫃漲到100元時,就有同事想獲利了結,我二話不說全部吃下來。」他陸續買進50張股票,在南電上市第1天股價來到350元時全數出脫,大賺了1千多萬元。

「不貪心、懂得獲利了結」是楊家瑋在股海近20年的心得,他累積資產的方法就是靠著抽新上市股票穩穩賺。「我永遠都不會忘記,1989年愛之味(1217)上市時才40元,抽中後我賣在180元高點,轉手就賺了14萬元。」他發現,新股抽籤竟然賺得比薪水多好幾倍,所以為了增加中籤率,他名下擁有近400個人頭。

至於從股市賺到的財富,楊家瑋則是保守以對。譬如他的第1棟房子,是股市獲利加存款累積800萬元才用現金購買;而他從南電?到的千萬元,也轉進保守穩定的投資商品。

唯一讓楊家瑋憂心的,就是在理財專員介紹下買進了一檔3年期利率連動債,共投入23萬美元(以買進時匯率計,折合約747萬台幣),只要美國Fed利率不升破5.6%,3年可賺27%,買進至今,換算1年約領60萬元台幣。只是近期連動債爭議多,他不知道1年後到期,資金該如何運用?

此外,楊家瑋又買進台塑(1301)、南亞(1303)、台塑化(6505)及中鋼(2002)等4檔高股息股,前3檔各50張,中鋼有25張,目前股票市值約1375萬元,每年約可領60~80萬元股息,而他計畫只要有多餘資金,就增加中鋼持股部位。


希望利用股子股孫養老

除了股票外,前年起楊家瑋也開始分散資產在海外基金。目前他每月定期定額扣款5萬2,000元,其中自己的部分是2萬5,000元,分別投資香港、東歐及黃金貴金屬基金;太太及2個女兒則各買9千元,布局全球新興市場、黃金貴金屬、綠能基金。「我的想法是,太太及2個孩子的基金要長期投資,就當成送他們一輩子的禮物;至於自己的部分,想採取來回操作方式,賺15%就出場。」

由於楊家瑋每年有近百萬年薪,已足夠支付全年生活開銷,他計畫將每年領取的數十萬元股息,再投入4檔高股息股票。「我希望退休後,可以靠股子股孫養老,」現在楊家瑋最迫切想知道的是,這些股票能否讓他順利退休?

楊家瑋設定4年後退休,主要是考量屆時勞保年資達25年,可以領取勞保老年給付及企業退休金約360萬元;但退休後,楊家瑋2個孩子仍在就學,他希望知道該準備多少教育基金,才夠讓孩子讀到研究所畢業。


退休金無虞 重點是資金安排

針對楊家瑋的退休需求,國泰世華貴賓理財中心業務副理藍莉表示,養1個孩子從出生至研究所畢業,最保守估計也要535萬元,由於楊家瑋的老大在暑假後將上高中,到國內研究所畢業時需籌措220萬元;至於老二則需要280萬元,兩人共需500萬元教育基金。

楊家瑋希望4年後退休,以男性平均餘命80歲計算,需要籌措32年的退休金,假設退休後每月基本生活開銷5萬元,加計物價上漲率2.5%,等於退休時每月需5萬5,191元才夠。如果退休後每年可有5%投資報酬率,則楊家瑋4年後退休需準備1533萬元。若再加上希望替子女籌措的500萬元教育金,以及退休後還需支付6年保險金,約84萬元,等於退休時,楊家瑋還需要累積一筆2117萬元的資金。

再看楊家瑋現有的資產。退休後,股票現值若不變則有1375萬元;2年前他每月定期定額34,000元(自己的2萬5,000元加上太太的9,000元),如果持續扣款,以平均報酬12%計算,4年後可累積到360萬元。

此外,楊家瑋年度結餘70萬元,4年後有280萬元,連動債到期後有23萬美元(約747萬元台幣),以及為了應付抽中的新股款項,目前他的現金部位有180萬元,若再加上退休後勞保及企業退休金約360萬元,總計楊家瑋退休時可存下至少3300萬元。從這角度來看,楊家瑋現在是可以開始準備退休的。


投資高股息股 可支應退休後開銷

「現在的問題是,如何將退休資金做最有效的安排。」華頓投信總體策略研究部經理林秋謹點出問題核心,台塑、南亞、台塑化及中鋼這4檔是標準的定存概念股,過去都有穩定配息紀錄,以目前股價計算股息殖利率約4.4~5.8%,約比定存高2倍。

林秋謹建議,利用每年股息再投資,要特別注意公司近5年的配息狀況,最安全的作法是等股息殖利率來到10%再進場,否則至少也要有5~6%。從過去幾年領到60萬~80萬元股息來看,其實已足夠應付他退休後每月5萬元的生活開銷。

至於2個孩子至研究所教育費用,因2年前楊家瑋已開始每月投資1萬8,000元,以平均報酬率12%,投資13年計算,共計676萬元,已足以支應。但風險過於集中產業型基金,最好將部分資金轉進區域型基金。

至於23萬美元的連動債到期後,藍莉建議,不妨投資同樣是美元計價的月配息債券基金,可避開匯損問題。挑選的方法可將報酬率設定在定存的2倍,以目前的定存利率來看,配息率在5~7.5%是不錯的選擇。以過去3年的歷史績效來看,全球新興市場債券、高收益債券及全球平衡型基金比較有機會,若以平均報酬6%計算,每年還有1萬3,800美元(約45萬元台幣)可領。


還本型醫療險 可增加保障

楊家瑋和太太每月定期定額投資基金的部分,4年後約有360萬元,再加上勞保及企業退休金也有360萬元,等於有720萬元。林秋謹表示,這筆資金未來可分批投入報酬較穩定的資產配置基金(譬如平衡型基金),以每年5%報酬率計算,每年有36萬元穩定收入。也就是說,除了股息外,楊家瑋每年還有約80萬元的固定收益,足以讓他的退休生活過得更無虞。

由於夫妻的醫療險保額各100萬元,藍莉建議夫妻倆可以各買一張日額2千元的還本型醫療險,既可以增加醫療保障,20年滿期後,每人可全數領回所繳保費約93萬元。他提醒,楊家瑋總資產已達3千多萬元,退休後也要開始思考如何將部分資產慢慢移轉至下一代。


會診專家:
華頓總體策略研究部經理林秋瑾
專家建議:
  1. 繼續投資定存概念股
    雖然股票占家庭資產的比重高達4成,但定存概念股風險較低,只要持續觀察公司的配息率是否維持穩定即可,不要輕易更動。
  2. 不要放棄新股抽籤
    好公司的中籤率及投資風險很低,但獲利卻十分豐厚,可持續尋找潛力新股,但180萬元活存,可放在變現快、收益較高的類貨幣型基金。
  3. 投資資產配置基金較穩健
    退休後少了固定收入,就得多一分穩健,建議個人及太太定期定額投資基金以及退休金的資金,全數轉進波動低且穩健的資產配置基金。
會診專家:
國泰世華銀行貴賓理財顧問業務副理藍莉
專家建議:
  1. 用基金籌措子女教育金
    持續每月替子女扣款的定期定額投資,但為了持盈保泰,可採取停利不停損方式,但需將過度集中的投資組合再分散至區域型基金。
  2. 連動債到期轉進月配息基金
    1年後到期的美元連動式債券,可轉進美元計價的月配息債券基金,不但沒有匯損問題,每年配息收益也是免稅。
  3. 增加養老醫療險讓退休更有保障
    夫妻倆各增加日額2千元的還本型醫療險,不僅可增加醫療保障,所繳保費還可全數領回。


本文取自<Money+ 2008年6月號>

 
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