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7年級國中老師結婚、進修、購屋的理財規畫
結婚、進修、購屋的理財規畫
黃正一,經濟剛獨立,計畫在3年後邁入人生下一階段──成家。
手中積蓄不多的他,該採取什麼策略賺到人生第一桶金當結婚基金,並完成10年後的置產大計呢?
撰文:Money+王立德
 
姓名:黃正一
年齡:26歲
職業:國中老師
婚姻狀況:未婚,但有要好女友
理財目標:
  1. 與女友預計3年後結婚,須籌備100萬元結婚基金,這3年希望能每年出國一次,旅費每次10萬元。
  2. 學海無涯,身為教師希望能繼續在知識領域上持續精進,預計2年後進修碩士學位,學費約20萬元。
  3. 待10年後教書地點塵埃落定時,打算添置800萬元不動產,計畫至少自備500萬元。

家住高雄的黃正一,大學畢業後考取彰化縣一所公立國中,展開了教職生涯。對單身的他來說,每個月4萬多元的薪水雖然不能稱為高薪,但在「一人飽,全家飽」的情況下日子過得倒也相當寬裕,除了每個月拿出部分薪水給父母外,平日就是逛街買買東西,是個標準的「薪光幫」。

直到接獲兵單前夕,教職工作的薪水即將暫停給付,黃正一才驚覺自己的開支有很大問題,「打開存摺一看,存款不到2萬元,當兵後,每個月只剩義務役預士薪資的1萬元。」黃正一決定開始振作、認真理財,積極吸收投資訊息。


跟著網友買明牌 基礎知識不穩

身為電腦族,黃正一選擇從網路開始學習投資。首先,他進入了國內最大、網友流量最高的BBS網站──PTT(bbs://ptt.cc)的「基金討論區」、「股票討論區」,跟著版上的網友們學習市場趨勢、分享個股心得。當時股票討論區上有位著名的網友「O大」,不但市場見解精準,甚至公開自己的持股明細,在2006年到2007上半年台股一路走堅期間也都大有斬獲,吸引不少網友跟進喊多,黃正一也是其中一員。

但自從去年台股從高點9800點下跌後,網友「O大」也銷聲匿跡,服完兵役的黃正一認為市場氛圍已經改變,決定將股票全數賣出,僅留下基金持續投資。基金經過汰弱換新,目前每個月只剩下定期不定額扣款投資摩根富林明JF馬來西亞、寶源拉丁美洲2檔基金。保險方面,父母已替他繳清一張400萬元的終身壽險;開始工作後,他又替自己買了無上限型的終身醫療險,搭配主約10萬元壽險,年繳保費約3萬2,300元。

與女友感情甚篤的黃正一,計畫3年後結婚,預計需要100萬元的結婚基金。婚後暫時沒有生子打算,屆時想轉調到台中或高雄鄰近大城市(國中小老師想轉調到其他縣市,必須與當年度所有提出請調的老師比賽積分,積分高者優先調動,而結婚可以得到90分的積分,是轉調最快的方法),轉調後,黃正一打算於當地置產,購買總價約800萬元的房產,自備款設定為500萬元。

收入穩定 但目標設定過高

「黃正一的財務結構單純且收入穩定,只是從收入及時間來看,投資目標設定頗高,必須更有恆心及毅力才能達到。」日盛銀行諮詢顧問部資深經理陳朝泉一語指出問題核心。他試算出,光就10年後購屋目標頭期款500萬元來看,即使樂觀以年報酬率12%複利計算,將目前已累積的基金資產11萬元以複利12%繼續增值10年,每月基金投資仍須加碼到約1萬9,550元才能實現,幾乎占據目前每月基金投資(1萬6,000元)加結餘(5,500元)合計2萬1,500元的9成比重,這種資金安排雖可滿足10年後的購屋頭款,但是也排擠到3年後100萬元的結婚基金籌備。

陳朝泉建議,受限於黃正一年收入成長幅度不高,以及現有資產不足,可考慮將目標時限延後,或增加收入、減少支出。「但公職人員不得兼差,黃正一平日花費也已相當節省,最可行的方法就是延後置產的時間。」若延後4年,則每個月投入金額降低到1萬2,000元,即可達成購屋目標。這樣的資金安排,3年後的結婚基金目標也可達成。

錠嵂保險經紀人公司台北營業處區經理陳立昌則認為,黃正一每個月已投資基金1萬6,000元,若將每月盈餘5,500元也加入每月申購基金行列,再將現有流動資產26萬1,000元(現金存款加上已累積的基金資產市值)中的16萬元單筆投入,兩者只須投資年報酬率7%的產品達3年,結婚基金100萬元即可達成。但500萬元購屋頭期款,計算後發現,即使以報酬率11%計算,每月也得投資4萬元才有可能在7年後達成。

因此,陳立昌建議不妨將頭期款目標降為300萬元,等存夠結婚基金100萬元後,在接下來7年內,追求穩健報酬率8%前提下,每月投資2萬7,000元即可達成。餘下房貸部分,善用老師職業優勢與銀行協商優惠房貸即可。綜合上述建議,顯然黃正一必須在購屋目標達成時間是否延後與降低購屋目標金額兩者間取捨。

建立專款專戶 強迫儲蓄

「黃正一現在的基金每期扣款標的,相當適合本身條件及中長期目標,無須變動。此外,可以再把現有的部分資產投資債券型基金,當成核心配置。」陳朝泉補充,黃正一的兩大財務需求分別在3年後及10年後來臨,定期定額利用時間攤平成本的優勢正好展現,以目前2檔基金持續扣款下去,目標達成可期。

保險方面,陳朝泉跟陳立昌都認同,終身壽險410萬元(約年收入7倍)已經足夠,但重大疾病保險僅20萬元,陳立昌建議,「黃正一年紀尚輕,對於醫療的需求理論上較小,但若以長遠時間考慮,可以增保80萬元的重大疾病險。」

現在國內重大疾病險多是附約,考慮到黃正一結婚後家庭責任變重,壽險保障需要再提高,為因應短中期人生目標,可考慮搭配成本較低的投資型保單200萬元當主約,好處是可視各階段需求來增減保額。

但若加保這些保險,黃正一每年增加的保費須從年度結餘款項支出。陳立昌建議,以年度結餘9萬1,700元計算,他可以將第1年度結餘存入碩士學費專戶中;第2年度時可加保投資型保單200萬元,在扣除增保後所增加的保費3萬6,400元(以繳交保費20年期商品計算)下,年度結餘僅剩5萬5,300元,則可繼續存入碩士學費專戶中,只要存3年即可達成20萬元目標。第4年起,可視情形將5萬5,300元作為其他用途。

由於黃正一每年僅結餘9萬餘元,結婚前3年結餘總計約27萬元,大概只能支付新增的保費成本2年共7萬元及碩士進修金的20萬元,尚無法達成年度海外旅行夢想。

因此陳立昌建議,在未來收入能見度高情況下,黃正一必須在碩士進修、年度旅行、風險保障當中作取捨,排列出優先順序。假設短期內對身體健康有信心,可以將每年結餘9萬餘元拿去海外旅行或存為碩士準備金,等3年後成為雙薪家庭後,再加保重大疾病險,屆時保費會因為年齡增加而墊高為3萬7,100元。

年薪增加小心被通膨吃掉

老師薪資與公務員一樣會隨年資增長而調高,以目前黃正一每年共可領取14.5個月(加入年終獎金)薪資來看,明年與後年的年薪分別會微幅增加9,353元(約以每年1.5%幅度增加),達到年薪62萬元多,大後年因服務滿5年,年薪可望再加4萬2,775元,達到67萬元,接下來每年平均可增加1萬4,065元,年薪愈來愈高。

但陳朝泉認為,美元走疲、加上中國大陸已從降低通膨功臣轉為輸出通膨角色,增加的年薪可能僅有抵銷通膨的作用,但他也提醒,若未來通膨不如預期中嚴重,不妨提高定期定額金額,提早達成夢想。


會診專家:
日盛銀行諮詢顧問部資深經理陳朝泉
專家建議:
  1. 建立專款專戶機制 建議財務目標明確的黃正一建立專款專戶機制,一來方便隨時檢視目標達成率,二來養成強迫儲蓄習慣,克服投資「貪、懶、怕」人性弱點。
  2. 基金單筆買債券,定期定額新興市場
    定期定額標的選擇不同新興市場的股票型基金,很適合。而在現有的流動資產裡,建議抽出16萬元單筆投資成熟市場政府債等穩健標的,做為核心配置。
  3. 以每年增加薪資應付通貨膨脹 油價狂飆,通貨膨脹已經成為各國最重大課題,幸好老師每年都會小幅調薪可因應通膨,因此不建議因為加薪而增加開銷。

會診專家:
錠嵂保險經紀人公司台北營業處經理陳立昌
專家建議:
  1. 減少費用或增加收入 既然設定高需求的財務目標,除了養成儲蓄紀律外,不妨重新評估花去月收入14.3%的車子開銷的必要性,減少花費以提早將夢想達陣。
  2. 增加壽險保障及重大疾病險
    目前410萬元的終身壽險看來已經足夠,但3年後成家勢必多了家庭責任,可以考慮增加壽險保障並附加80萬元重大疾病險。
  3. 持續定期定額扣款 目前資產不多且年紀尚輕,時間就是本錢,利用定期定額持續投資可獲得魔術般的資產累積效果,最重要的要訣還是在毅力及紀律。


本文內容取自<Money+ 2008年4月號>

 
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