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回健診案例  
手頭資金有限 想達成多項理財目標
每月1.5萬元的資金,定期定額該如何配置?
手上6檔基金,績效因全球金融風暴而全數大幅縮水,該如何調整?
明年結婚後,柯淇泰將進入另一個人生新階段,
想要逐步達成儲蓄、買車、子女教育金、退休金等理財目標,又該如何辦到?

姓名:柯淇泰
年齡:32歲
職業:電腦資訊
理財資歷:10年
可容忍虧損幅度:20~30%
每月可投資金額:約1.5萬元
投資本金:
定期定額約11.7萬元,已虧損4成;投資型保單 連結3檔基金整體虧損近3成
理財目標:
1. 希望能明年結完婚後,5年內能存到100萬元
2. 7年後要換一台新車約80萬元,外加20年間小孩的教育經費
3. 55歲退休後,夫妻每月有約3萬元生活費
投資專家
羅際夫
先鋒投顧副總經理

專家建議:

柯淇泰的理財目標涵蓋儲蓄、買車、子 女教育金、退休金等,考慮到目前資 金運用狀況,建議分階段調整投資組合。

1.產業基金轉為區域股票基金

目前每月可投資金額為1萬5,000元,扣除 掉投資型保單每月投入的5,000元,剩餘資金 投資1檔台股基金及2檔產業基金,在投資金 額有限的情況下,卻買了綠能及資源2檔產 業型基金,建議停扣其中一檔,除非有資金 需求才先贖回,否則不妨等到市況較佳時再 作打算。

釋出的3,000元則轉投資區域型基金,以可 容忍虧損幅度達30?40%來看,柯淇泰屬於 積極型投資人,可以選擇波動度較大的新興 亞洲、拉丁美洲,甚至是歐非中東基金。

至於2005年8月開始買進的投資型保單, 要長期投資才能發揮效果,累積的保單價值 以後可以當退休金。不過,目前連結的3檔 基金雖涵蓋美國、歐洲及亞太區,區域分散, 卻集中同一家基金公司,建議適度調整。

 

2.增加成熟市場及債券部位

由於每個地區景氣循環位置和股市漲跌情 況都不相同,定期定額同時納入美、歐、日等成熟市場及3大新興市場,最能分散風險。 若不考慮投資型保單,柯淇泰定期定額的投資組合尚缺少成熟市場部位,如果有多餘資 金,應該先補足這部分。譬如結婚後太太的收入也提撥部分資金來投資,就能增加每月 扣款基金檔數。

另外,資產配置不可或缺的一環就是債券, 以柯淇泰的年齡及投資屬性來看,適合的股 債比為7:3。定期定額以股票型基金為主, 債券基金則宜採取單筆投資,不妨利用年終 獎金或定期定額基金停利出場等時機分批買 進,以穩健的全球債券或美國政府債券基金 為首選,慢慢累積部位,配息也可以作為退 休後的收入來源之一。

3.總額控管分配資金

若能維持目前的投資方式,加上其他的儲 蓄,5年後100萬元存款及7年後80萬元購車款都不難達到,至於子女教育金及退休金則 屬於中長期理財目標,時間拉長,未來可能面臨的變數也比較多,建議採取「大水庫」 總額控管的概念分配資金,而非「專款專用」,好處是資金運用較彈性。

作法是先估算達成目標需求的金額,再將 家庭的投資預算按上述方法配置資金,把握 長期投資,定期檢視原則,當平均年報酬率 達到15?20%就停利,落袋為安,轉為定存 或債券型基金,等到需要用錢的時候就能派 上用場。

除了每個月看對帳單上的投資報酬率外, 每年一定要做一次徹底的績效檢視,比較所 投資基金1、3、5年各區間績效在同類型基金 中,是否排名在前三分之一,至少也要在前 二分之一,若是出現排名忽然大幅滑落,就 要特別提高警覺。

如果行有餘力,也可適度搭配單筆投資波 段操作,在市場大跌時逢低進場,獲利10? 15%就出場,但前提是事前要作功課,且虧 損達到30%時要果斷停損出場。若是操作得 ,這部分的獲利可以支應部分子女教育金需求。

最後要提醒的是,定期定額的優勢就是在 低檔時可以較低成本買進較多單位數,降低 平均成本,在像此刻市場氣氛低迷,投資大 幅虧損時,要有長期抗戰的心理準備,堅守 投資紀律,不隨意停扣,至少要完整投資一 個景氣循環周期約3?5年時間,才能提高獲 利機率。

本文取自<Money+ 2008年11月號>

 
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