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多空不明時 定期不定額可以少虧多贏
32歲的邱玲雅從事食品進出口生意,接觸基 金4年,目前每月投資1萬元,固定扣款2檔基 金,報酬率有好有壞。單身的她想幫自己買一 間小窩,希望2年存到百萬頭期款。 另外,邱玲雅最近新買了一張投資型保單, 每月扣款5000 元,她想知道連結基金該怎麼 挑,才能跟現有基金組合有所區隔,又能兼顧 獲利前景?

姓名:邱玲雅
年齡:32歲
職業:貿易業
理財資歷:4年
可容忍虧損幅度:-20%
每月可投資金額:1萬5000元(定期定額基 金1 萬元、投資型保單 5000元)
基金投資總金額:現值近23萬元
理財目標: :2年存到100萬購屋頭期款
投資專家
陳建勳  
上海商銀
財富管理部副理

專家建議:

單身的邱玲雅理財目標很單純,2年想存百萬購屋頭期款,以每月投資1萬元計算,年報酬率需要130%,即使加計現有投資現值23萬元,年報酬率也要49.2%左右,難 度相當高,如果不增加投資金額,就須延後買屋,拉長投資期,才有機會完成目標。

定期不定額扣款 隨市況彈性加減碼

其實,市場處於低檔時,正是定期定額加 碼扣款的好時點,像去年11月就是一個低 點,之後台股展開反彈,許多投資人因為之 前虧損太多,一直不敢進場,眼看指數不斷上漲,不免扼腕。

從近期公布的經濟數據來看,好壞參半, 景氣似乎透露回春訊號、但不明確,不過因 股市通常會先行反應,等景氣確定復甦後, 可能股市已漲了一大段,反而錯失低點進場 時機。因此,在多空不明的時期,可以利用 「定期不定額」的彈性加減碼機制,比較能 因應市況靈活應變。

「定期不定額」的原理為:當市場上漲、 基金報酬率提高時,減少扣款金額,以控制 單位平均成本,避免過度追高;當市場下 跌、基金報酬率降低時,則提高扣款金額, 不但能掌握逢低布局的機會,更可趁機累積 單位數,降低平均成本。透過這樣機動調整 投資金額的操作,達到少虧多贏的效果。

只是要注意一點,由於定期不定額的投資 金額是機動調整,必須確保在不影響日常生 活開銷的前提下,每月有足夠金額扣款。

亞洲相關基金 應納入投資組合

接著再進一步檢視現有的投資組合,分別 有台股及全球債券基金2筆單筆投資、以及 歐非中東及全球平衡型2檔定期定額基金。 單筆投資進場時點是影響獲利的關鍵因素,台股基金在2007年的高點進場,目前虧損逾 2成,由於該檔基金中長期績效不錯,可以暫 不處理,等待未來解套。

另一檔定期定額固定扣款的歐非中東基 金,投資地區涵蓋新興東歐、非洲、中東 等,受油價及政治層面影響較大,由於景氣熱絡、油價才會大漲,而目前復甦力道有 限,不妨轉換到同公司旗下的中國基金。

亞洲是目前全球經濟展望最明朗的地區, 金融海嘯首當其衝的是歐美金融機構,歐美 等國政府要先補財務黑洞,但亞洲受影響較 小,各國政府可以把資金用來推動振興方案 刺激景氣,提振經濟的效果將更為顯著。尤 其中國可望成為此次景氣復甦的領頭羊,加 上擁有高額的外匯儲備,本錢雄厚,近幾個 月雖然已有一段漲幅,但長線仍然看好。

剩餘的2檔基金,其中,全球債基金投資美 國債券、新興國家公債等,並配置美元、亞 洲、拉丁美洲等不同幣別,進行貨幣避險, 有平衡資產風險的效果,可繼續持有。另一 檔全球平衡型基金,股債配置大約各占一 半,算是相對穩健的基金,也可持續扣款。

 

投資型保單連結基金 鎖定亞洲及拉美

針對新投保的投資型保單有2點要提醒: 第1是不同於傳統保障型保險,投資盈虧須自 負,慎選基金很重要;第2是前幾年附加費用的成本較高,每月扣款金額要先扣掉相關費 用後才拿來投資,實際投資金額不如原本預 期,所以要長期投資,效果才會顯現。

在連結標的選擇上,首選為新興亞洲不含 日本的股票型基金,如果想跟中國基金有所 區隔,可挑東南亞投資比重高一點的基金; 其次是拉丁美洲基金,拉美地區原物料蘊藏 豐富,並有內需題材,加上國家財政體質改 善,債信提升,也可納入投資組合。

由於每月扣款金額僅5000元,不宜連結太 多檔基金、分散投資焦點,建議挑選1 - 2檔 基金即可。


 
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