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基金月扣3千元 夠還房貸與存老本嗎?
基金新手李紀宇出師不利,投資不到2年, 44萬本金就減少了將近一半,現在定期定額已 停扣,而且也贖回了部分虧損超過50%或績效 不彰的基金,贖回的資金就不再投資。 李紀宇從原本的積極投資,到現在每月只打 算提撥3000元來定期定額扣款另一檔全球新 興市場基金,想達成還清房貸跟存退休金的目 標,可能嗎?

姓名:李紀宇
年齡:29歲
職業:工程師
理財資歷:1年多
可容忍虧損幅度:-40%
每月可投資金額:3000元
基金投資總金額:投資本金44萬元,現值約26萬元,部分已贖回
理財目標: 還清房貸,存退休金
投資專家
鄧盛銘  
康和投顧
首席投資策略師

專家建議:

沒有家累的年輕人,投資可以積極一 點,將月收入的四分之一或三分之一 拿來投資,以加速累積財富。以李紀宇的理 財目標來看,想在10 年內還清300 萬元房 貸,並存退休金,每月3000元的投資金額絕 對不夠,除非報酬率非常高,但目前的景氣 又很難創造高報酬。

其實李紀宇原本投資很積極,每月曾定期 定額扣款5檔股票型基金,只是因為在最高 點進場,且買的都是韓國、印度、資源、礦 業、拉丁美洲等高波動基金,導致虧損幅度 較大。比較可惜的是因為資金不足而無法持 續扣款,錯失低檔加碼的機會。

提高投資金額 以3類基金為主軸

定期定額正確的投資觀念應該是:設定獲 利目標→規律投資→趁基金上漲擇時出場; 基金下跌時,則要不間斷扣款,以累積單位 數。所以現在該做的不是減少投資,而是盡 量開源節流,提高每月投資金額,至少扣款 2 - 3檔基金。當然這麼做的前提是要做好 財務規畫,生活費跟緊急備用金都安排好後 才能安心投資。

在標的配置上,從李紀宇的風險承受度來 看,可以選擇攻擊型的股票型基金,但應掌 握「投資趨勢,不偏重特定區域」的原則。 以鎖定新興市場為例,方向是正確的,因為 新興市場擁有較強勁的成長動能,景氣可望 領先復甦,而全球新興市場股票基金能一舉 囊括所有地區,會比原本分散投資單一國家 及拉丁美洲基金更適合。

至於天然資源基金,目前雖因景氣不振、 需求低迷而影響績效,但美國聯準會大量挹 資到市場上,宣布買進公債、抵押貸款證券 等,在資金槓桿效應發酵後,未來2 - 3年 可能通膨再起,該類基金也將重現榮景,趁 著低檔正是布局時機。

此外,若著眼於長期發展潛力,生態投資 相關的替代能源、水資源基金,未來5 - 10 年前景看好,也值得留意。

新興市場、天然資源和生態投資這3類股 票基金,可作為每月定期投資的基本組合。 在債券部分,由於李紀宇為了降低風險,在一開始投資就單筆買了2檔債券基金,其中 1檔報酬率為正數,的確發揮穩定資產的效 果,不過投資比重已超過5成,不宜再加碼。

目前美國聯邦基金利率為0 - 0.25%,降無 可降,債券的資本增值空間有限,未來股市 展望優於債市,不妨考慮將仍為負報酬的債 券基金贖回,轉投資股票基金,勝算更大。

 

定期定額+單筆 回本更快

在操作上,除了定期定額外,若能搭配單 筆買進,更可活化資產。舉例來說,如果某 檔基金定期定額在1年內下跌2 - 3成,表示 跌幅已深,反彈機會大增,此時把閒置資金 拿來單筆加碼,報酬率會比單純定期定額來 得高,在虧損時也能更快回本。加碼金額多 寡不限,以不影響個人財務狀況為原則。

但要提醒的是,在低檔進場的單筆投資, 未來景氣復甦、行情好轉有獲利後,要記得 出場。定期定額部分,1 年2 成、3 年6 - 7 成的累積報酬率,已算是不錯水準,如果出 現1年5成以上的獲利,反而不是常態,要提高警覺,先行停利。

未來除了隨著收入增加而逐步提高投資金 額外,由於風險承受度會受年齡漸長、結婚 生子等因素影響而下降,投資組合也該適時 調整,納入穩健的高股息、醫療保健、基礎 建設,或是較不受景氣循環影響的民生消費 等基金,以降低整體資產的風險。


 
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